如何看待最高法发布称将“大幅降低民间借贷利率司法保护上限”「民营经济促进法草案建议稿」

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如何看待最高法发布称将“大幅降低民间借贷利率司法保护上限”

最高人民法院网站7月22日发文《最高人民法院国家发展和改革委员会关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》，该意见提出抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律问题的司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，坚决否定高利转贷行为、违法放贷行为的效力，维护金融市场秩序，服务实体经济发展。

最高法审判委员会委员、民一庭庭长郑学林接受采访时表示，最高人民法院正在结合民法典的最新规定开展民间借贷司法解释的修订工作，调整民间借贷利率的司法保护上限是其中重要的一项内容。

利息调整基本是板上钉钉的内容，司法解释的出台只是时间长短的问题。一旦司法解释出台，现在的民进借贷纠纷将受到调整。债权人现在可要抓紧时间，赶在新的司法解释出台之前提起诉讼，否则后面两分利息都要成为历史。

去年曾经跟最高院的几个老师交流过，当时他们就有这个意愿。

24%和36%，虽然和过去银行贷款利率4倍的差别不是很大。

但实际上经过核算，这个利润也是非常惊人的。

要知道，实体经济的平均利润率也就在6%左右，也就是说实体经济的产出还不够偿还借贷利息的。

而从事实体经济上，还需要投入一些实际上的劳动。而简单，本身只需要把钱放出去就可以了，本身不需要付出劳动。

可以说是躺着赚钱的一种行业。

这也是前几年小贷公司遍地开花的原因之一。

最重要的结果就是实体经济空心化，都想着把钱放出去，而不是从事实体经济。

而金融行业只是经济的润滑剂，本身不产出实际产品。如果越来越多的实体经济转向金融行业，将会导致社会生产大幅倒退，不利于国民经济的正常发展。

这两年的政府工作报告也都多次提到要促进实体经济的发展。

在这个背景下，最高院要针对借贷利率保护的范围，也是一种导向，将会引导更多的资金流入实体行业，促进国民经济的进一步健康发展。

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大幅降低民间借贷利率的司法保护上限的目的是为了让更多的资金流入实体经济，降低个人及企业的融资成本。这个政策的出发点是好的，但是效果可能不如人意。

想要降低民间借贷的高利率，不光有直接降低利率司法保护上限这一个途径，还有很多方案可以选择：

一、降低银行贷款门槛

我们来想一下，什么样的人会考虑使用民间借贷？在银行贷不出来款的人。毕竟大家都知道，银行的贷款利率比较低，而且不关乎人情。你好借，我好还，这只是生意。如果人人都能从银行贷款，那谁还会选择民间借贷呢？

大禹治水成功，主要是采用了疏的方法，其父鯀之所以治水失败主要是采用了堵的方法。老百姓的资金需求是一直都在的，只要将其引导到合适合法合规的途径上就会减少社会矛盾。

采用降低银行贷款门槛的方法，尽可能准入更多的客户是一个减少民间借贷的方法。不要稍微有几次逾期就拒掉客户，可以适当提高贷款利率，让高利率覆盖高风险，也可以适当降低额度，尽量减少未来可以产生的风险。

二、规范民间借贷

民间借贷倍受诟病，主要有三点：

• 1、利率高，有些民间借贷不光利息高，还极不规范，砍头息、服务费之类层出不穷。
• 2、可能产生非法催收等一系列加剧社会矛盾的事件。
• 3、欠人情。钱好还，人情难还。

本来借钱是为了解决麻烦，遇上不规范的民间借贷还会招上麻烦。民间借贷在历史长河中从没有消失过，它一定有存在的理由。民间借贷虽然引发了一些社会矛盾，但利率绝不是唯一的原因。

与其降低高利率的存在，倒不如规范引导民间借贷向合法化、规范化上前进。既容易管理，也能帮助到那些无法从银行借到款的群体。

降低民间借贷利率的司法保护上限会有可能降低民间资金融通的积极性。民间借贷的资金成本很高，收不回资金的风险也很高，民间借贷完全靠高利率来覆盖高风险。如果把利率降低，我想愿意放贷的个人，组织都会大幅减少。

想要阻挡蚊子进入室内，可以装上窗纱，没必要把窗户整个关上，蚊子是进不来了，风也吹不进来了。那些因为经营时间短，或是轻资产运营而从银行贷不出资金的企业主要依靠民间借贷来融通资金。民间借贷的减少也收紧了这类企业或个人获得资金的渠道。

总结：

民间借贷存在很多问题，这不假。可是为了避免出现问题就通过调控利率来把民间借贷的路堵死，这可能也不是一个比较好的方法。无论是降低银行贷款门槛，还是规范民间借贷的运行都是可行的方案，不一定非要降低民间借贷利率的司法保护上限。

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