从顶峰 期超百家到不敷 20家： 直销银行APP十年沉浮

界面消息 记者 | 曾令俊

界面消息 编辑 | 江怡曼

　　直销银行App调解 还在连续 。

　　自7月15日起，民生银行将直销银行App、PC版与手机银行App举行 整合。随着民生银行公布 整合直销银行APP，各重要 大行均完成了直销银行业务渠道的调解 。

　　直销银行鼓起 于2014年，顶峰 期数量 高出 百家，但如今 数量 显着 镌汰 。据界面消息 记者不完全统计，克制 如今 ，仍在手机应用市肆 上架的直销银行APP数量 不敷 20家，均为城商行、农商行旗下直销银行。

　　某股份制银行电子银行部前副总司理 对界面消息 记者说，直销银行存在重复建立 的题目 ，功能比力 单一，客户数量 增长碰到 瓶颈，随动手 机银行功能越来越美满 ，被整合是在所不免 的。

　　将来 ，更多的直销银行大概 会渐渐 被归并 和缩减。

　　“部分 中小银行大概 会继承 克制 相干 业务，不外 ，这取决于这种轻资产服务模式可否 真正有效 低落 运营本钱 ，可否 提拔 银行获客本领 ，在这方面转型比力 好的银行肯定会选择发展这类业务。”融360数字科技研究院分析师艾亚文在担当 界面消息 记者采访时表现 。

　　直销银行接连被整合

　　2014年2月，国内第一家直销银行——民生直销银行正式上线，掀起了各家银行开展直销银行业务的海潮 。

　　因不依靠 于线下实体网点，无需实体银行卡，重要 依托于互联网和移动互联网开展存贷汇业务、投资理财产 品等服务，直销银行一度受到行业“追捧”，顶峰 时期数量 曾超百家。

　　根据《2019年中国电子银行观察 陈诉 》的数据统计，克制 2019年10月，天下 共有直销银行116家，此中 参加 主体最多的是城商行，其次是农商行。

　　星图金融研究院副院长薛洪言对界面消息 记者分析说，当初为更好地享受移动互联网红利，很多 银行在构造 架构层面设立直销银行部，由直销银行部负责运营直销银行，相比手机银行，直销银行聚焦特定产物 ，优惠力度更大，在初期取得了较好的运营结果 。

　　但好景不长，自2017年起，多家国有行和股份行等主流大行纷纷开始对旗下的直销银行渠道举行 调解 ，直销银行APP相继与名誉 卡APP、财产 管理APP等整合。

　　比如 ，2017年，安全 银行整合了原安全 口袋App、橙子银行App及安全 名誉 卡App三大App，同一 为口袋银行App；2019年，浦发银行将直销银行相干 功能整合至手机银行；2021年，广发银行克制 广发直销银行App服务；2022年，恒丰银行下线不停 平台App，同时关闭平台相干 服务功能。

　　近段时间，汉口银行、哈密市贸易 银行、东莞银行直销银行App相继迎来调解 。据相识 ，汉口银行直销银行于2016年5月18日上线，曾推出汉众市民贷、汉易贷等贷款产物 以及随鑫宝等投资类产物 。彼时，由于产物 种类相对丰富，汉口银行直销银行App曾在创建 不到一年时间内注册用户就已达54万户。

　　薛洪言分析称，随动手 机银行APP功能的美满 和体验的优化，以及互联网获客本钱 的快速提拔 ，很多 银行渐渐 将直销银行整合进手机银行，会合 精力 做能手 机银行的运营，用一个APP服务用户，为用户提供更好的体验。

　　服务同质化严峻

　　从调解 环境 来看，部分 银行将直销银行与手机银行举行 归并 升级，也有部分 银行将部分 直销银行部分 业务迁徙 至手机银行。直销银举动 何接连被整合？

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博对界面消息 记者分析说，直销银行和手机银行的功能和资源重叠，服务同质化严峻 ，用户对直销银行业务不认识 都会影响直销银行的业务发展。别的 ，直销银行要面对 互联网金融产物 的竞争，对于银行来讲整合成一个单一APP也能节流 本钱 。

　　资深金融政策专家周毅钦以为 ，贸易 银行下架直销银行App等有多方面的思量 ，一是金融服务同质化显着 。直销银行与传统手机银行的服务内容高度重叠，难以形成差别 化，偶然 乃至 会和手机银行App夺取 流量。二是市场份额较小。只管 直销银行数量 较多，但其规模和市场份额较小，和手机银行的用户体量不是一个等量级，难以覆盖其开辟 本钱 。三是风控本领 不敷 。部分 直销银行在风险控制方面存在显着 不敷 ，影响了其长期 稳固 发展。

　　薛洪言分析说，从功能上看，直销银行是手机银行的子集，直销银行的产物 和服务在手机银行都能获取，只不外 直销银行聚焦特定产物 ，更轻型化，对特定用户来讲更加便捷。

　　他进一步表明 称，站在银行的角度，假如 盼望 做好差别 产物 之间的交错 贩卖 ，会合 运营手机银行APP结果 更好；假如 只想在短期内做大做强特定产物 ，吸引特定客户，在资源答应 的条件下，同时运营手机银行和直销银行也是可行的选择。从大趋势上看，合二为一，会合 运营手机银行APP应该会成为主流选择。

　　艾亚文说，直销银行App的关停反映了银行业在数字化转型过程中的战略 调解 ，相较于传统手机银行App，直销银行App存在获客上风 不敷 、客户粘性低、部分 功能重复，产物 同质化严峻 等题目 。银行大概 基于团体 战略思量 关停直销银行App，将资源会合 于更核心 的业务平台。

　　部分 中小银行仍保存

　　据界面消息 记者梳理，当前，仍保存 直销银行App的银行不敷 20家，重要 会合 在城商行和农商行，比如 晋商银行、铁岭银行、重庆农商行、自贡银行等等。

　　为何这些中小银行选择保存 ？

　　“直销银行能补充 中小银行线下网点不敷 的题目 ，突破地区 限定 ，增补 差别 性客群。”王蓬博分析说。

　　薛洪言表现 ，对城商行、农商行来说，客户底子 较小，手机银行APP功能较弱，从比力 上风 的角度出发，大而全的手机银行不如轻而专的直销银行，因而更乐意 投入资源发展直销银行业务。

　　艾亚文表现 ，直销银行冲破 了传统银行的时间、空间和网点限定 ，补充 城商行和农商行受地区 范围 的题目 ，对于偏远或农村地区 银行而言更是云云 ；别的 ，面对 国有行和股份行的强大 竞争，城商行和农商行可以通过直销银行寻求差别 化竞争战略 ，加快 自身业务的数字化转型进程 。

　　在直销银行从光辉 走向黯淡之际，独立法人模式的直销银行渐渐 活泼 ，包罗 由中信银行与百度发起设立的百信银行、国有大行邮储银行设立的独立法人直销银行邮惠万家。

　　从业绩表现 来看，2023年，百信银行实现业务 净收入45.34亿元，同比增长14.27%；净利润8.55亿元，同比增长超30%；2023年，邮惠万家实现业务 收入3.55亿元，同比增长超251%，总资产149.86亿元，累计注册用户数2055.82万人。

　　周毅钦表现 ，独立法人的机构身份可以更好地举行 资源投入、职员 配备、技能 研发和业务创新。独立法人直销银行的发展方向在于可以有效 利用 互联网科技的上风 ，走出数字化转型的差别 化蹊径 。

　　王蓬博说，独立法人发展自由度更高，更轻易 拥抱科技创新举行 差别 化探索。但他以为 ，这种模式无法规模复制。